Оферта в района на кредитиране

Известното предложение за заем

Съгласно част 1 от чл. 435 от Гражданския кодекс на Руската федерация, оферта, адресирана до едно или повече конкретни лица, се признава за оферта, която е достатъчно определена и изразява намерението на лицето, което е направило предложението, да се счита за изпълнител на адресата, на когото предложението ще бъде прието.

Офертата трябва да съдържа всички съществени условия на договора.

Офертата е свързана с лицето, което го е изпратило от момента на получаването му от адресата.

Съгласно част 1 от чл. 438 от Гражданския кодекс на Руската федерация приема отговора на лицето, на което е адресирано предложението, за приемането му. В съответствие с част 3 от чл. 438 от Гражданския кодекс на Руската федерация, приемането от страна на лице, получило оферта в срока, определен за приемането му, за изпълнение на определените в договора условия (предоставяне на услуги, изпълнение на работа, заплащане на съответната сума и т.н.) Други правни актове или не са посочени в офертата.

По този начин законът предвижда по-проста процедура за сключване на договори - чрез приемане на оферти.

Тази процедура е приложима и в сферата на банковите услуги.

Както показва практиката, Банките много често използват този формуляр при сключването на договори за заем. И тази форма се използва в повечето случаи при издаване и обслужване на кредитни карти.

Има ли проблеми при сключването на договори чрез приемане на оферти в сферата на отпускането на заеми? Какви са необходимите условия, които трябва да бъдат изпълнени, когато един договор е признат за затворник?

Какво нарушава банката в областта на човешките и гражданските права? Какъв е конфликтът в закона при разглеждането на този въпрос?

За да получи кредитна карта, клиентът (кредитополучателя) на банката подаде заявление за банкова карта до банката. Това заявление, въпросник, формуляр за кандидатстване (в различни банки този документ има различно име) се счита за оферта.

Всъщност това твърдение може да се разглежда като предложение.

В съответствие с Част 1 на чл. 435 от Гражданския кодекс на Руската федерация, офертата трябва да съдържа всички съществени условия на договора. Съществените условия на договора за заем се съдържат в чл. 30 FZ "За банките и банковите дейности".

Ако се отнасяте до този документ (молбата на кредитополучателя), можете да видите, че документът съдържа както размера на кредита, срока на заема, лихвения процент по кредита, естеството на правното взаимоотношение, така и данните на заемодателя и кредитополучателя. Отговорността на страните в случай на неизпълнение се съдържа и в офертата.

По този начин е установено и законно доказано, че заявлението, въпросникът или друг документ, предоставен от кредитополучателя на Банката за предоставяне на заем, може да се разглежда като оферта по смисъла на част 1 от чл. 435 Граждански кодекс на Руската федерация.

Какво се съдържа в предложението на кредитополучателя нарушава неговите човешки и граждански права? Защо банките прилагат този формуляр при сключване на договор за заем за обслужване на банкова карта.

За да се справим с този въпрос, е необходимо да се обърне внимание и да се анализира офертата на кредитополучателя.

Помислете за офертата на кредитополучателя в банка ZAO "руски стандарт".

В офертата се посочва, че кредитополучателят признава приложението си като предложение и отправя искане към Банката да сключи с нея смесен договор, чиито елементи са:

1. Отворете текуща сметка за него;

2. Издава банкова карта на негово име;

3. И това не означава двусмислено да се прокрие сметка, открита от Банката по реда на чл. 850 Граждански кодекс на Руската федерация.

Да разгледаме тези предложения по-подробно.

1. Откриване на банкови текущи сметки.

В съответствие с чл. 845 от Гражданския кодекс на Руската федерация по договор за банкова сметка, банката се задължава да приеме и да кредитира входящи средства по сметката, открита за клиента (титуляра на сметката), да изпълни клиентските нареждания за прехвърляне и издаване на съответните суми от сметката и за извършване на други операции по сметката.

В съответствие с част 2 от чл. 846 от Гражданския кодекс на Руската федерация Банката е задължена да сключи договор за банкова сметка с клиент, който е подал заявление за открита в банката сметка за откриване на сметки от този тип условия, които отговарят на изискванията, предвидени в закона и установени в съответствие с банковите правила.

По този начин законодателят ни дава представа, че ако кредитополучателят получи предложение до Банката да сключи договор за банкова сметка с него, тогава Банката е задължена да сключи договор за банкова сметка с клиента, който му е подал такова предложение. По този начин става ясно, че в този случай не говорим за общите условия за сключване на договор по смисъла на чл. 435, част 3 438 от Гражданския кодекс на Руската федерация, но става въпрос за задължителната процедура за сключване на договор

Задължителната процедура за сключване на договор чрез подаване на оферта се урежда от чл. 445 Граждански кодекс на Руската федерация.

Съгласно част 1 от чл. 445 от Гражданския кодекс на Руската федерация в случаите, когато в съответствие с Гражданския кодекс или други закони за страната, на която е изпратено предложението (проект на споразумение), сключването на договора е задължително, тази страна трябва да изпрати на другата страна известие за приемане, или отхвърляне на приемането, При други условия (протокол за несъгласие към проектодоговора) в рамките на тридесет дни от датата на получаване на офертата.

Това е един от специалните случаи в правото. Специален случай в този случай се урежда от правните норми (член 445 от Гражданския кодекс на Руската федерация), поради което се прилагат общите норми на правото (част 3 на член 438 от Гражданския кодекс на Руската федерация), доколкото те не противоречат на частните норми.

По този начин се оказва, че в рамките на 30 календарни дни Банката е длъжна да изпрати писмено уведомление за приемане на клиента, като посочи номера на банковата сметка на клиента (в случай, че Банката е приела предложението на кредитополучателя).

Банките обаче, противно на това гражданско законодателство, не нотифицират клиента за номера на сметката, за приемането му, но обмислят приемането на посочените в офертата действия, а именно действия за откриване на банкова сметка. В допълнение, самите карти идват при клиенти по пощата с обикновени писма и най-малко 3 до 6 месеца.

2. Издава банкова карта на името на кредитополучателя.

Тази точка обикновено е много уязвима поради следните причини.

Нека да се обърне отново към ZAO банка "руски стандарт". Тази банка има Условията за предоставяне и поддръжка на банкови карти. Тук можете да видите с невъоръжено око, че дори в името на документа, както и за него, името на банковата карта се нарича в офертата на кредитополучателя.

И каква карта има това? В крайна сметка банковите карти са от няколко вида - дебитни, кредитни, заплати, отстъпки и др. В допълнение, вследствие на съдържанието на офертата в CJSC банка "Руски Стандарт" кредитополучател моли Банката да сключи смесено карто споразумение с него. Споразумението за картата - без обяснение на каква е тази карта. Вече в самото наименование на Договора наименованието на Общите условия за предоставяне на банкови карти е нарушение на закона, тъй като естеството на правните отношения с Банката не може да бъде определено от съдържанието на документите.

В офертата се посочва, че кредитополучателят е напълно съгласен, запознат и се задължава да спазва Общите условия, тарифния план. Тези комбинации от думи обаче противоречат на смисъла на част 1 от чл. 435 от Гражданския кодекс на Руската федерация, тъй като офертата трябва да съдържа съществените условия на договора, а не основните условия на договора трябва да бъдат приложени към офертата. Освен това офертата не уточнява условията и реда за предоставяне на банкови карти, кредитополучателя, броя на лицата, които са влезли в сила и срока на валидност на тези Общи условия. Анализът на практиката показва, че когато Банката изисква тези документи (Общи условия, Тарифен план), в повечето случаи се оказва, че в тези Общи условия тарифните планове не струват подпис на клиента.

Анализирайки настоящата ситуация, съдът повдига въпроса - и при какви условия и тарифен план е запознат кредитополучателят? В офертата не се споменава това, в самите условия няма подпис на кредитополучателя. Но съдилищата, страхуващи се, най-вероятно отмяната на решенията си във висшите съдилища, пренебрегват това изискване на закона и дават правно действие на офертата на клиента (кредитополучателя).

Съдейки обаче от всичко това, нито Общите условия, нито Тарифният план се подписват от клиента, тези документи не носят датата на тяхното приемане, от кого са приети. Съгласно законите на юриспруденцията такъв документ не може да се счита за доказателство, тъй като не съдържа елементарните изисквания, които законът прави към такива доказателства.

3. Прокредитиране на открита банкова сметка по реда на чл. 851 Граждански кодекс на Руската федерация

В съответствие с чл. 850 от Гражданския кодекс на Руската федерация в случаите, когато в съответствие с договора по банковата сметка банката извършва плащания по сметката, въпреки липсата на средства (кредитиране на сметката), се счита, че банката е предоставила на клиента заем от съответната сума от датата на такова плащане.

Ето отговорът на всички поставени въпроси. Издаване на кредитна карта и сключване с кредитополучателя на Договора по Картата, Банката прилага напълно различни разпоредби от разпоредбите по договора за заем.

Всъщност няма споразумение за заем. Има споразумение за банкова сметка и кредитираме тази сметка.

С невъоръжено око става ясно, че основният елемент на такава смесена картов договор е Споразумението за банкова сметка.

Следователно, съгласно закона, става ясно и разбираемо, че кредитополучателят не се интересува дали Банката е приела офертата и е приела, Действия, които са посочени в офертата. Кредитополучателят не се интересува от откриването на сметката, когато парите се прехвърлят в неговата сметка. Главното писмено уведомление до Кредитополучателя по реда на член 445 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Банката обаче не изпраща известие. Какво тогава трябва да се случи?

За съжаление, има много дискусии по този въпрос, има различни гледни точки. Законът не носи отговорност за факта, че Банката не е спазила срока за писмено уведомление на кредитополучателя за номера на сметката. Т.е. Банките, без да уведомяват клиента в предвидения срок, не носят отговорност и съдилищата стоят от страна на банките, въпреки че от анализа на тези норми може да се види, че такъв договор не съответства на процедурата за сключване на договори и не може да бъде признат като сключен в писмена форма.

Това е само информационното писмо на Върховния арбитражен съд от 05.05.1997 г. № 14 "Преглед на практиката за решаване на спорове, свързани със сключването, изменението и прекратяването на договорите". Според това информационно писмо FAS на Русия съобщава, че ако уведомлението за приемане (номерът на сметката в нашия случай) не бъде получено навреме - ефектът на предложението губи правна сила и такъв договор не се счита за сключен.

Тази гледна точка трябва да е в съответствие с нормите на гражданското право и обичаите на бизнес оборота.

Въпреки това информационното писмо на Върховния арбитражен съд на Руската федерация не може да се припише на нормите на закона, това не е закон, а върховенството на закона, Закон - не регламентирайте този въпрос.

Това е основната конфликт на закона в разглеждания въпрос.

Ние обаче решихме проблема, че няма договор за кредит, но има кредитиране на банковата сметка.

Банките заемат следната позиция в съда. Те твърдят, че сте получили карта по пощата, а вие се обадихте на банката, активирахте я, изтеглихте пари и използвахте пари. И как да се дават пари, а след това веднага има някои фиктивни обстоятелства. Банките приемат позицията, че преди активирането на картата, дори след активирането на картата, но до изтеглянето на пари в банкомат - не се начислява лихва.

Това възражение на банките обаче противоречи на разпоредбите на Гражданския кодекс на Руската федерация.

Нека разгледаме по-подробно.

Както вече беше споменато, по силата на договора за банкова сметка банката се задължава да приема и да кредитира входящи средства по сметката, открита за клиента (титуляра на сметката), да изпълнява клиентските нареждания за прехвърляне и издаване на съответните суми от сметката и за извършване на други операции по сметката.

По този начин, когато Банката прехвърля средствата си в картата на клиента (банковата си сметка), се счита, че средствата са предоставени. И при такива обстоятелства, активиране на картата - да стане като цяло безсмислено. Банката прие предложението на клиента, отвори банкова сметка, прикрепи отворената банкова сметка към банковата карта, прехвърли парите на банковата карта (т.е. банкова сметка), т.е. банковата сметка бе дебитирана. Според предложението, член 438, част 3 от Гражданския кодекс на Руската федерация, посочен от Банката - Споразумението за картите вече е сключено, което означава, че всички негови позиции (лихвен процент, глоби, санкции, неустойки) вече се прилагат. Защо при такива обстоятелства е необходимо активирането на картата и за какво е предвидено? Тези въпроси все още не са отговорили.

Какво обаче се случва след това, след всички действия, които Банката е извършила, според предложението на кредитополучателя. И тогава банковата карта идва по пощата с обикновено писмо.

Какво става?

Според сегашното законодателство на Русия се приема, че всички граждани знаят закона. Не знанието на закона не освобождава от отговорност. Представете си, че всеки знае закона. След това, според логиката на нещата, се случва следното. Кредитополучателят получава банкова карта с брошура - как да използва тази карта (инструкции за ползване). На картата не е написано, че е кредит. Брошурата посочва кои банкомати да използват, колко време се издава, какво да се прави, ако банкоматът "изцели" картата, как да получи ПИН код и т.н. Няма думи за кредита изобщо.

Следователно, кредитополучателят знае, че е направил предложение за сключване на Картата, но не е получил писмено уведомление за номера на сметката. Следователно, кредитополучателят основателно вярва, че офертата е отменена, договорът не е сключен. И тази карта се изпраща по пощата от кредитополучателя в същността му като предложение на банката му за сключване на безлихвен договор за заем.

Защо? Тъй като офертата трябва да съдържа всички съществени условия на договора. В брошурата - инструкции за обслужване - нито за лихвения процент, нито за срока на заема, нито за месечното плащане, за да се каже дума. Ето защо е безлихвен заем.

В допълнение, банкови карти дойдоха по пощата след 3-6 месеца на плащане от кредитополучателя на заемния потребителски кредит (оборудване на кредит). И кредитополучателят, след като е получил картата по пощата, предвид факта, че той съзнателно изпълнява задълженията си, счита тази карта за карта на надежден клиент. При такива обстоятелства, нека вземем заем без лихви.

Отново след обаждане на банката по телефона и активиране на тази карта (т.е. приета). Следователно, кредитополучателят трябва да върне главницата, а договорът се счита за изпълнен.

По този начин първоначалното предложение на кредитополучателя няма нищо общо с банковата карта, изпратена по пощата.

Това е подвеждащото за качеството и качеството на услугите, предоставяни от банките.

В заключение, искам да кажа.

Струва си да помислим за факта, че в момента банкерите са престанали да изпращат карти по пощата. Ако тези карти не нарушават правата на потребителите, банкерите отказват ли да направят добри печалби в бизнеса си? Отговорът на тези въпроси, мисля, вие се формулирате.