Плащания на лихви. Фиксирано лихвено плащане. Месечно плащане на заем

Когато има нужда от издаване на заем, първото нещо, на което потребителят обръща внимание, е кредитният процент или, по-просто, интересът. И тогава ние често сме изправени пред труден избор, защото банките често предлагат не само различни лихвени проценти, но и различен метод на погасяване.

Залози и плащания - какви са те

Съществуват няколко вида и форми на лихвени проценти по кредити, които се различават значително помежду си. Човек, който не е бил запознат с по-фините точки от работата на финансовите организации, може да намери за доста трудно да разбере този въпрос. Въпреки това, независимо изчисляване на плащането за заема и сумата на надплащане и изберете най-приемливата възможност за погасяване не е толкова трудно. Разбира се, много банки предлагат да използват помощта на кредитен калкулатор, но е много по-интересно да се изучи самият въпрос.

Първо, струва си да се знае, че лихвените проценти са фиксирани и променливи. Първият вариант е първоначално предписан в договора и не се променя до края на срока му на валидност, а вторият предполага периодична промяна на лихвения процент в зависимост от различни фактори.

Плащанията на лихви с променлив тип трудно се изчисляват независимо, тъй като е необходимо да се вземат предвид твърде много фактори, така че ще разгледаме по-подробно процента на постоянните.

годишна рента

Така наречените месечни вноски по договора за заем се наричат еднакви. Това е един от най-популярните начини за изплащане на заем днес - за много кредитополучатели е удобно да се правят месечни плащания със същия размер. Това ви позволява ясно да планирате семейния бюджет, като вземете предвид плащането на заем.

Плащанията на лихвите по анюитета включват два компонента:

• Получената сума за самата лихва;
• Средства, които ще изплатят тялото на заема.

След известно време съотношението на тези компоненти постепенно се променя - процентът на компонента намалява и сумата, изпратена за погасяване на основния дълг, се увеличава. Общият размер на плащането остава непроменен.

По този начин плащането на анюитети води до малко по-голямо общо надплащане. Това е така, защото първоначално размерът на основния дълг намалява незначително и се начислява лихва върху остатъка. Следователно в началото основният дял на лихвата се изплаща. И едва тогава има значително изплащане на тялото на заема, което е особено забележимо в опитите за предсрочно погасяване.

Примерно изчисление

Например, нека изчислим месечните лихвени плащания по заем в размер на 600 хил. Рубли за 3 години с 24% годишно. Първо, трябва да изчислите лихвата по кредита за един месец (P), за който годишният лихвен процент е разделен на броя месеци в годината (резултатът, разбира се, се дели на 100, защото това е процент):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Сега изчислете анюитетния фактор (А):

А = Рх (1 + Р) N: ((1 + Р) N-1)

P - процент% на месец (в стотни).

N - брой периоди на изплащане (за колко месеца е взет заемът).

А = 0.02 х (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36-1) = 0.02056

След това се нуждаем от формулата за изчисляване на анюитетно плащане:

M = KxA

К е общата сума на кредита.

А е коефициентът на анюитета.

М = 600 000 х 0.02056 = 12 336 рубли.

По този начин, ако искате да сключите заем по предложените условия, тогава ще трябва да платите за 12 месеца 336 рубли за 36 месеца.

Ранно изплащане

Независимо от факта, че графикът за плащане на заеми е стабилен и предвидим в този случай, много клиенти могат да пожелаят да изпълнят задълженията си възможно най-скоро. Изглежда, че банковите институции трябва да приветстват предсрочното погасяване на дълга, тъй като рискът от връщане е значително намален, но на практика това е далеч от случая. При предсрочно погасяване на заема, банката губи част от дължимите лихви, поради което не всеки договор за заем предвижда такава възможност, така че този момент трябва да бъде договорен още преди сключването на договора.

За да се промени графикът на анюитетни плащания, е необходимо да се уведоми служителят на кредитната институция и да се направи сума, надхвърляща обичайното плащане. Банков служител ще изготви нов график за вас въз основа на това, като се има предвид, че изчислението ще бъде извършено по такъв начин, че фиксираната лихва ще намалее и сумата ще остане непроменена.

Предимства на анюитетно плащане

Някои може да смятат, че изплащането на анюитетно плащане не е абсолютно изгодно, междувременно в някои ситуации може да е много по-добре от разликата. Особено, когато трябва да плащате лихва върху ипотека - плащанията са доста дълги във времето и значителни в размер. Предимствата в този случай са очевидни:

• Можете да кандидатствате за заем, дори ако доходите Ви са ниски;
• Малките въведени плащания позволяват да се намали тежестта върху семейния бюджет;
• С течение на времето високата цена на заема се чувства по-малко, тъй като законите на инфлацията влизат в сила.

Диференциално плащане

Не по-малко популярен в Русия е схемата за погасяване на заем, при която лихвените плащания постепенно намаляват до края на периода на заема. Такава система се нарича диференцирана система и се състои от две части:

• Фиксиран - сумата, която ще изплати главния заем;
• Намаляване - лихвата по заема, начислен върху неплатеното салдо;

В резултат на факта, че размерът на дълга се изплаща на първо място, той непрекъснато намалява, което означава, че натрупаната лихва също намалява. По този начин месечното плащане по кредита вече няма да бъде фиксирана сума, но ще намалее от плащане до плащане.

Струва си да знаете, че ако изберете договор за заем с диференцирани плащания, тогава процентът на заема ще бъде значително по-висок, което означава, че ще трябва да потвърдите и месечния доход, достатъчен за погасяване на заема.

броене

Ще отделим малко време за изчисляване на диференцираните лихвени плащания. Формулата за тяхното изчисление е съвсем проста.

П = К / Н

P - плащане.

К е размерът на кредита.

N е броят на месеците.

А за изчисляване на процентите прилагаме формулата:

% = О х Г% / 12

% - сумата на лихвата.

О - остатъкът от неизплатения дълг.

G% е годишният лихвен процент.

За да получим крайната сума за плащане, ще добавим всичко заедно. По този начин, като повторите тези изчисления необходимия брой пъти, можете самостоятелно да изготвите график за погасяване на дълга.

Как да не допуснем грешка при избора

Преди да определите най-накрая коя банка да избере за сключване на договор за заем, все още е необходимо да разберете за себе си такива аспекти:

1. Трезво оценявайте месечния си доход. Когато сключвате заем с диференцирана система за обратно изкупуване, банката ще оцени приходите Ви, като ги обвърже с размера на първото плащане, а в този случай е най-големият.
2. Предварително разгледайте възможността за преждевременно погасяване - с анюитетни плащания има смисъл само в началото на падежа, до края на годината лихвата ще бъде изплатена и общото надплащане няма да бъде намалено. Така че, ако имате намерение да изплатите заема преди време - по-добре е да изготвите заем с диференциран начин на погасяване.
3. Оценете удобството на изплащането. С потребителското кредитиране за нуждите на домакинствата най-вероятно ще искате да се сбогувате бързо с дълга си, но диференцираният лихвен процент по ипотеките може да се окаже непоносим.

заключение

Така че, нека да обобщим резултатите отново. Различен начин за изплащане на средства се избират от тези, които:

• Набива заем за дълго време и планира да вземе голяма сума;
• Има съмнения относно дългосрочното стабилно финансово състояние, но към момента на издаване на заема той е доста уверен в способностите си;
• Желае да сведе до минимум сумата на надплатената сума по заема;
• Планове за погасяване на дълга възможно най-бързо.

Фиксирано лихвено плащане е най-добрият избор за:

• Кредитополучатели, които в началото нямат възможност да внасят големи суми в брой;
• Клиенти, чийто среден месечен доход не позволява извършването на първата вноска за диференциран заем;
• Хората наемат малко и не за дълго;
• Клиентите, които се стремят да планират бюджета, разчитат на фиксирана сума за плащане на заема.

Веднага след като банката Ви предложи избор, внимателно проучете двата варианта, разумно преценявайте възможностите им. Помолете персонала на банката да Ви обясни как ще се изчисляват бъдещите плащания. Можете също да отпечатате двете версии и внимателно да ги изучавате в тиха домашна обстановка, да претегляте плюсовете и минусите. След това можете да бъдете твърдо уверени във финансовото си благосъстояние.