Концепция и организация на застраховката

Застрахователните компании (застрахователи) са обект на търговска дейност, която защитава интересите на осигурените лица, като ги обезщетява за имуществени вреди в случай на застрахователно събитие. Дейността на застрахователите се регулира от специални закони и се контролира от регулаторите. В Русия такъв регулатор е Централната банка.

Принципи на застраховането

Във всяка страна застрахователната организация се основава на определени принципи, които й позволяват да изпълнява успешно своите дейности. Те са:

• Притежава застрахователни резерви;
• При изпълнение на застрахователни задължения;
• При разпространението на застрахователните резерви върху застрахователните задължения.

За да изпълни тези точки, застрахователят е длъжен да прецени рисковете от настъпване на тези или други застраховани събития.

В повечето застрахователни ситуации от страна на застрахователя е статистиката. В някои случаи държавата се намесва в организацията на застраховането. Става въпрос за спазването на принципите, описани по-горе, че застрахователният бизнес се изгражда в повечето страни по света.

Как се организира застрахователният бизнес?

Законодателството предвижда, че предметът на пряката дейност на застрахователна организация може да бъде застраховане или презастраховане. Списъкът на видовете застрахователни услуги е посочен в лиценза, издаден от държавата. Ако притежателят на полицата не изпълнява задълженията си или ги изпълнява неправомерно, лицензът може да бъде отнет, организацията губи правото си да предоставя застрахователни услуги, което обаче не я лишава от задължението да изпълни по-рано застрахователните задължения.

Много застрахователи, работещи в една икономическа област, формират застрахователен пазар, който осигурява защита на физически лица, държавни и частни търговски предприятия, финансови организации.

Видове застрахователни организации

В нашата страна застрахователните компании могат да бъдат частни или държавни. Безспорни лидери на застрахователния пазар са Пенсионният фонд и Фондът за социално осигуряване, които натрупват всички задължителни вноски на работещите граждани. Частните застрахователни дружества се формират за сметка на частни лица или финансови организации.

Уникалната форма на работа на много частни застрахователни компании е синдиката "Лойд". Това е асоциация на частни застрахователни организации на застрахователи за обща застрахователна и презастрахователна дейност. Формата на синдиката се оказа толкова удобна, че все още действа, като се грижи за малките домакински уреди и големите кораби.

Доброволна и задължителна застраховка

Понастоящем целият застрахователен пазар може условно да бъде разделен на:

• Застрахователни услуги, предоставяни на доброволна основа;
• Застраховка, регулирана от закона.

Възможно е да се разпредели и третата точка за организацията на застраховането, която носи името "презастраховане" или разделяне на застрахователната отговорност между две и повече организации. Тази форма на защита на отговорността предполага разпределяне на евентуално финансово плащане между няколко застрахователи. Застраховката на застрахователните организации позволява, чрез разпределяне на плащанията, да изпълняват задълженията си, без да навреди на финансовото им състояние.

Ако за търговска застраховка спазването на принципите вече гарантира определена печалба, тогава социалноосигурителната организация е строго контролирана от държавата. Нека се опитаме да се справим с тези видове застраховки, които са задължителни от гледна точка на закона.

Задължителна застраховка

Държавата прави задължителни някои форми на осигуряване, основаващи се на защитата на хора или стопански субекти, свързани с интересите на държавата. Организирането на задължителното застраховане по подразбиране осигурява интересите на гражданите, които са обявени в конституцията на страната. На практика тя изглежда така:

• Всеки гражданин има право на достоен труд - това прави застраховката срещу трудова злополука;
• Всеки има право да се ползва от свободата на движение - в подкрепа на това - задължителни застраховки за застраховка "Гражданска отговорност", които застраховат срещу пострадали трети лица;
• Всеки има право на медицинска помощ - това правило се подкрепя от задължително осигуряване в Социалноосигурителния фонд, който гарантира застрахователните плащания в случай на заболяване;
• Гражданите имат право на прилична старост - защото това е отговорност на пенсионния фонд.

Дейността на застрахователите при осъществяване на задължителната застраховка се основава на определени закони и разпоредби, които предвиждат:

• Обекти, за които този вид застраховка е задължителна;
• Обемът на застрахователната отговорност, който включва минималното задължително плащане за застраховка и максималния размер на застрахователното плащане, установен със закон;
• Задължения и права на застрахованите лица и на осигурените лица.

Задължителна застраховка и застрахователи

Законът предвижда списък на организациите, които имат право да извършват застрахователни дейности в рамките на задължителната застраховка. Някои осигурителни организации са създадени на държавна основа (пенсионен фонд, фонд "Социално осигуряване"). Някои застрахователи имат право да извършват дейности в областта на задължителната застраховка (OSAGO например).

Контролирайки най-важната област на защита на правата на своите граждани, държавата изпълнява две функции:

• Минимизира авансовите плащания, правейки задължителната застраховка достъпна за повечето граждани на тяхната страна;
• Гарантира максималното покритие на застрахователните субекти, което прави организацията на социалното осигуряване печеливша и финансово самодостатъчна.

Обмислете как застрахователите работят в областта на задължителната застраховка. Класическите примери за това могат да служат като пенсионен фонд и FSS.

Организация на застраховането в държавни фондове

Организацията на пенсионното осигуряване в нашата страна се основава на симбиоза на две основни системи:

• Солидарност, която наследихме като наследство на Съветския съюз;
• Лично, което е нововъведение от последните петнадесет години.

В солидарна система всеки гражданин плаща пенсионни вноски към общия бюджет на пенсионния фонд. След това са изплатени пари, в зависимост от трудовия стаж, различните коефициенти и т.н. Въпреки своята простота системата на солидарност доведе до факта, че хората, които са работили в продължение на пет години и четвърт век, са започнали да получават почти същата пенсия.

В допълнение към такова изравняване бе разкрит още един значителен недостатък на системата за солидарност: критичния дефицит на пенсионния фонд. За изравняване на пенсионния бюджет държавата реши да въведе лична сметка за пенсионните спестявания. Всеки гражданин, в зависимост от доходите си, приспада определен процент от личната си пенсионна сметка като банков депозит и когато навърши пенсионна възраст, получава своя собствена пенсия.

Здравно осигуряване

Организацията на задължителното здравно осигуряване се основава на система за съвместни вноски. Всеки гражданин приспада от своя доход определен процент пари в осигурителния фонд. От тези средства той се изплаща "болен" като компенсация за заплати, дължащи се на болест. FSS също така се занимава с плащания на "майчинство" и плащания за грижи за малки деца. Същият фонд компенсира разходите, свързани с неработоспособност, произтичаща от произшествие при извършване на професионални дейности. Ако гражданите искат да получат големи компенсационни плащания - например да възстановят разходите за лечение, за хирургическа операция, - доброволно медицинско осигуряване е на разположение на тях.

Застраховка на отговорността

Застраховката на отговорността е друг вид защита за пострадалите лица. Нейната особеност се крие във факта, че притежателят на полицата ще сключи застрахователния договор с притежателя на полицата и с титуляра на полицата. Плащанията за този вид застраховка се получават от третото, пострадало лице. Класически пример за застраховка "Гражданска отговорност" е застраховката "Гражданска отговорност".

OSAGO се занимава със застраховка "Гражданска отговорност" за щети, причинени на трети лица в резултат на автомобилна катастрофа.

Организирането на застраховка "Гражданска отговорност" е в сферата на дейност на тези застрахователи, които имат право да го направят. Минималните коефициенти на първоначалните вноски и максималният размер на плащанията се регулират от закона. Държавата има също така правото да определи точно как ще бъде компенсирана щетата - в брой или в натура, както и да наблюдава дейността на застрахованите лица.