Особености ПФИ

Трудно е да се надценява значението на кредит в икономиката. Кредити дават възможност на предприятията да се приложат бързо собствената си продукция (с помощта на търговски заем), за да се наберат допълнителни средства за модернизация на дълготрайни активи и т.н. От друга страна, заема позволява на потребителите купуват по-скъпи стоки за дълготрайна употреба, "кръпка дупки" в трудни финансови ситуации и така нататък. С една дума, кредит е неделима част от пазарната икономика.

През последните години широко се използва така наречените институции за микрофинансиране. Много често можем да видим знаците по улиците на организации, участващи в изпълнението на краткосрочните малки заеми. С цел да се определи ролята и значението на ПФИ в икономиката е необходимо да се изследва основните характеристики на тяхната работа, правна регламентация, както и за ценообразуване и кредитни условия.

В съответствие с разпоредбите на Федералния закон от 2 юли 2010 г. N 151-FZ "на микрофинансиране и микрофинансиране организации" в организацията на микрофинансирането е определена като "юридическо лице, регистрирано под формата на фонд, автономна нестопански институции (с изключение на бюджетните институции) нетърговски партньорство, икономически или сдружение, които извършването на микрофинансирането и вписани в държавния регистър на организации за микрофинансиране по начина, предвиден от закона. "

За да разберем дефиницията на организация за микрофинансиране трябва да дефинират понятието за микрофинансирането. Sootvetstsvuyuschego на закона и практиките на институциите за микрофинансиране, може да се направят изводи:

• микрофинансиране дейност - дейност, която цели да предостави на гражданите, индивидуални предприемачи и заеми организации по силата на съответните споразумения;
• кредити на институциите за микрофинансиране, не трябва да надвишават 1 милион рубли;
• краткосрочни заеми, обикновено по-малко от една година (52 седмици).

Специалният разпределението на институциите за микрофинансиране, получени след приемането на закона "На микрофинансиране и микрофинансиране организации", които дават определение на микрофинансирането, установява реда на тяхната дейност и основните характеристики на контрол върху тяхната дейност. Например, законът предвижда значителни ограничения върху дейността на организации за микрофинансиране, определя техните права и задължения.

Ясно е, че за микрофинансиране (заеми в размер на не повече от един милион) е на базата на институциите за микрофинансиране. Това се дължи на отпуска заеми на ПФИ получава по-голямата част от печалбата си.

Въпреки това, законът строго ограничава някои дейности , свързани с предоставянето на заеми. Например, има строги ограничения върху формирането на капитала на дружеството. Законът изрично забранява привличане на средства на лица, които не са основатели на компанията (с изключение на лицата, които предоставят средствата за организация въз основа на договор за заем в размер на 1,5 милиона рубли, или повече от един договор за заем с един кредитор [1]). Това означава, че в действителност, институциите за микрофинансиране, за разлика от банките, не е позволено да привличат депозити.

Друг не по-малко сериозно ограничение е забраната за професионална работа на пазара на ценни книжа. По този начин, организации за микрофинансиране не може да ползва привлечени и собствени средства за професионално инвестиции в акции, облигации и др

С други думи, активността на ПФИ е реализацията на кредити в рамките на средствата, отпуснати за учредителите и главни кредитори. Естествено, организации за микрофинансиране не могат да образуват такава сериозна сума на заемен капитал, тъй като банките.

Принципът на работа на институциите за микрофинансиране, е както следва: ПФИ предлагат малко количество за кратко време, при много висока лихва.

По мое мнение, за микрофинансиране - съвременна форма на легализиран лихварство. Така че, лихвени проценти могат да бъдат между 9-10% на месец до 4% за седмица (100-200% годишно). За сравнение, в заем спестовна банка в размер на 50,000 рубли. за срок от една година, без поддръжка ще струва около 16,5% годишно. В "УралСиб" банков кредит за подобни условия ще се увеличи приблизително 23% [2]

Изглежда, че никой разумен икономически агент не е съгласен с тези развалини кредитни условия. Все пак, за да се получи банков заем е необходимо да се осигури пакет от документи и се подложи на сериозно изпитание. Например, някои банки, в допълнение към паспорта трябва да представят отчет за доходите и други документи. Подходящи банкови услуги проверяват автентичността на документите, кредитната история на длъжника, да направят оценка на рисковете за кредитно неизпълнение. И не всеки, който иска да получи заем тази проверка преминава (някой недостатъчен размер на официалната заплата, някой не представи необходимите документи, някои проблеми с кредитна история и т.н.). Всеки, който не е издържал теста банката, търси фирми, които издават заеми по-лоялни условия. Този клиент обикновено се отнася до механизма за микрофинансиране.

Микрофинансиране институции не правят сериозни изисквания към кредитополучателите. Например, много организации за издаване на кредита се нуждаят само от паспорт и да вземе решението за отпускане на кредита в рамките на няколко часа. В допълнение, има фирми за получаване на микрокредити, че дори не е необходимо да посетите офиса - искания за кредити и решения за екстрадиране се правят у дома си.

Както можем да видим, ПФИ работят в този сегмент с много висок риск от неизпълнение. За да се компенсира рисковете и да се осигури рентабилност, институциите за микрофинансиране, установени огромен лихвени проценти. Логиката тук е проста: ако двама клиенти (три, четири и т.н., в зависимост от пазарния сегмент на ситуацията и микрокредити) най-малко един напълно погасяване на дълг с лихва, комисионни, лихви за забава и неустойки, компанията ще осигури доход на собствениците им , Въпреки това, на лихвения процент по микрокредити представя един наистина ужасно.

Освен това, мрежата може да намерите много отрицателна обратна връзка на МФИ, работещи в страната. По-специално, на клиентите се оплакват от грубост и мениджърите дебелащина нецивилизовани методи за събиране на дългове от кредитополучателите, както и използването на различни непрозрачни схеми на интереси, погасяване на дълг и така нататък.

Ясно е, че mikrofinansiroanie като такива (малки заеми за краткосрочен план при високи лихвени проценти), не е в страната ни не е на първия ден. Въпреки това, само с приемането на Закона "На микрофинансиране и микрофинансиране организации" институциите за микрофинансиране, започнаха да се появяват от сенките, за да се премине към юридическо действие. Въпреки това, много от методите на работа (включително наказателна) остава в арсенала на институциите за микрофинансиране. Но това е вероятно, че проблемът с растежа и развитието на ПФИ като легитимна финансова институция на руската икономика.

Като търговско дружество, дейността за микрофинансиране е широко разпространена. Най-високите лихвени проценти правят микрофинансиране много печеливш бизнес, въпреки всички рискове, свързани с него. Иначе нямаше да съм виждал толкова силен ръст в броя на институциите за микрофинансиране, който може да се наблюдава с невъоръжено око.

Литература:

1. Федерален закон от 02 юли 2010 N 151-FZ "На микрофинансиране и институциите за микрофинансиране.